Рисками нужно управлять

Как мы уже писали, Госдума РФ приняла Закон «О господдержке в сфере сельскохозяйственного страховании», который вступит в силу 1 января 2012 года. Он направлен на страхование рисков, включая погодные аномалии, как это делается во всём мире. Пора научиться ждать компенсаций не от государства, а от страховой компании. Но как сделать так, чтобы эти ожидания оправдались?

Берегись бед, пока их нет

       Закон предполагает, что государство будет выплачивать за сельхозпроизводителя половину страховой премии. Эта практика существовала и раньше. Но теперь свои 50 процентов государство будет вносить сразу после уплаты аграрием первой половины страхового взноса, а не несколько месяцев спустя, как это делается сейчас. Сами премии будут варьироваться в зависимости от регионов, рисков и сельскохозяйственных площадей. Ещё законом устанавливается, что страховщик сможет расходовать на ведение своего бизнеса лишь 20 процентов от полученной страховой премии, остальные 80 процентов должны идти на формирование резервов на выплаты по убыткам.

       Однако денег на страхование и с новым механизмом может не хватить. Поэтому властям нужно готовиться разрешать конфликты между крестьянами и страховщиками. Уже сейчас люди жалуются, что получить компенсации сложно. Не исключено, что понадобится страховой омбудсмен. Президент России поддержал идею такого третейского судьи, который бы по статусу защищал права сельхозпроизводителей.

       Государство обязано создать эффективную систему поддержки сельхозпроизводителей и страхования рисков в аграрном секторе. Об этом говорил глава Института социально-экономических и политических исследований Николай Фёдоров на недавней конференции «Региональное развитие - основа устойчивости и процветания страны» в Ставрополе. Обсуждая с экспертами вопросы развития села, он заявил, что сегодня главной причиной всех бед является проблема гарантированного сбыта сельхозпродукции и минимизации рисков от неурожая или излишков - одинаково плохо и то и другое. По мнению Фёдорова, любое правительство не имеет права не реагировать институционально, на уровне государственной политики, на проблему обеспечения продовольствием своего народа. Он привёл примеры других стран, в частности Франции, где государственно-частные компании скупают излишки сельхозпродукции и тем самым обеспечивают решение этой проблемы.

       - Ни одна страна, входящая в Евросоюз, не может производить больше, чем обозначено в квоте, но у них есть поддержка со стороны государства, гарантии в решении проблем излишков или неурожая, - подчеркнул Фёдоров. - У нас же, насколько я знаю, нет нормальных институтов, страхующих от рисков в аграрном секторе.

       В 2010 году 23 российских региона пострадали от засухи. Гибель урожая составила 10 миллионов га – это 32 процента от посевов в пострадавших регионах или около 20 процентов от всей площади посевов.

       В Оренбуржье сгорело более 40 процентов посевов, ущерб, нанесённый отрасли, составил почти 7,5 миллиарда рублей.

       Благодаря оперативному вмешательству власти сокращение поголовья скота не стало катастрофическим, как в некоторых других пострадавших регионах. Из регионального производственного фонда и фонда государственных закупок животноводам было выделено 40 тысяч тонн зерна для прокорма скота. Без помощи государства сельское хозяйство в области не смогло бы выжить.

Поможет страховой брокер?

       Проблема, конечно, шире управления сельхозрисками. Нет у россиян привычки страховать и своё личное имущество. Например, пострадавшие этой весной от паводка оренбуржцы опять уповали на Бога и помощь из бюджета области, ведь большинство строений и животных не было застраховано.

       Нежелание людей - как частных лиц, так и руководителей предприятий, организаций - иметь дело со страховыми компаниями можно объяснить. Сплошь и рядом оценка страховой стоимости объектов необъективна.

       Например, страхование коттеджа, передаваемого в залог, стоимостью 17 миллионов рублей оценивается компаниями, работающими с оренбургскими банками, от 37 до 192 тысяч рублей. Подобный разброс цен напрямую зависит от тарифной политики страховых компаний.

       Что делать? Нужен системный подход к решению проблемы. Один из его элементов - институт страховых брокеров, который, по сути, выполняет функции правительственного консультанта на рынке, служит посредником между властью и страховыми компаниями. Страхователь на всех стадиях страхования (заключение договора, урегулирование убытков, расторжение договора) при наличии такого института имеет дело только со страховым брокером, а не страховой компанией. Следовательно, человека уже не будет «напрягать» сам процесс страхования, так как всё можно будет осуществить в пределах «одного окна» - страхового брокера. Страхователь будет получать раскладку по стоимости страховой защиты сразу по нескольким страховым компаниям. Профессиональный совет специалиста не помешает как при выборе компании, так и при урегулировании убытков. Так как экспертизу и выезд аварийного комиссара будет организовывать страховой брокер, то и независимость этих специалистов тоже будет повышена. В случае отказа в выплате страхового возмещения или занижения размера выплаты страховой брокер будет автоматически включать механизмы взыскания, а страхователю необходимо будет просто следить за развитием событий, особо не вдаваясь в нюансы.

       Определённый плюс получат и страховые компании, которые смогут сократить свой штат в разы за счёт того, что страховой брокер будет:

       Страховым компаниям останется только контролировать движение денежных средств от страхователя и к страхователю, оценивать риск, рассматривать документы и, самое главное, формировать резервы и распоряжаться активами, то есть стать в большей степени финансовой организацией.

Системным проблемам - комплексные решения

       Председатель совета директоров ООО «НТЦ «Промбезопасность-Оренбург» Алексей Алексеев считает главными проблемами страхования в Оренбуржье информационную закрытость условий в разных компаниях и их высокую степень зависимости от банков.

       - Проблемы создают те кредитные учреждения, которые самостоятельно проводят аккредитацию страховых компаний. Комиссии, которые просят (или требуют) банки, запредельны и достигают 25 процентов плюс 10 процентов за «интерес» в зависимости от размера страховой премии, уплачиваемой заёмщиком, - поясняет Алексей Алексеевич. - Страховые тарифы в России в полтора-два раза выше, чем в Западной Европе и США. Можно сказать, что существующая сегодня в России модель взаимодействия «клиент - банк - страховая компания» является проявлением нерыночных механизмов ведения бизнеса. А страдающей стороной в этой модели является клиент.

       Всё это ещё раз доказывает, что сегодня мы стоим перед необходимостью создания цивилизованных рыночных механизмов страхования рисков. Тем более что усиленное внимание Правительства Оренбургской области к инновационным процессам, направленное на привлечение инвестиций в региональную экономику, требует системных решений в вопросах минимизации рисков. Назрел вопрос о создании профессионального объединения страховщиков, которое будет способно поддерживать платёжеспособность всей системы, даже в случае банкротства одного из них. Есть необходимость и в общественной ассоциации риск-менеджеров, страховых брокеров и страховщиков Оренбургской области, заинтересованной в разработке законодательных инициатив в рамках государственно-частного партнёрства.

       Иными словами, механизмы решения проблемы известны. Важно действовать и помнить главное - страхование рисков в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений не только освободит областной бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и может стать одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Валентин Михайлов,
"Оренбуржье" № 123 от 12 августа 2011 года